Когда банки стали публичными

ОАО теперь ПАО: причины переименования, основные различия и изменения в принципах работы

  • 9 Апреля, 2019
  • Термины
  • Юлия Абдулбарова

Исторически мы привыкли, что акционерные общества разделяются на открытые и закрытые. Но уже как четыре года эта градация устарела. ОАО теперь ПАО, ЗАО — НАО. Акционерные общества стали разделяться на публичные (ПАО) и непубличные (НАО). Это только смена названий? Или же есть какие-либо отличия от старых форм обществ? Что обосабливает сегодняшние ПАО от их предыдущих форм? На эти и другие важные вопросы можно найти ответы в статье.

Что такое ОАО?

Для начала уточним старые определения. ОАО — организационная форма, при которой капитал компании образуется при помощи выпуска акций. Последняя является ценной бумагой, что позволяет определить размер вклада каждого участника в развитие открытого акционерного общества, долю прибыли от деятельности ОАО, которую он получает (дивиденды). В данном случае акции выпускаются для свободного обращения на рынке ценных бумаг.

Что касается самих акций, то они выполняют еще несколько важных функций:

  • Позволяют сформировать капитал для организации деятельности ОАО, ее дальнейшего развития.
  • Определяют вклад каждого из акционеров, процент полагающейся ему прибыли.
  • Определяют риски вкладчиков (тут в случае банкротства ОАО они теряют только свои акции).
  • Предоставляют своим собственникам право голоса на акционерных собраниях.

Что касается акций ОАО, то их владельцы могут свободно распоряжаться своими ценными бумагами: дарить, обменивать, продавать третьим лицам. Важный момент: информация о деятельности ОАО известна широкому кругу граждан, представлена в свободном доступе.

Что касается ограничений деятельности, то учредительный капитал ОАО не может быть менее 1000 МРОТ. Количество акционеров законом не нормируется.

Открытые акционерные общества правомочны вести свою деятельность во всех сферах, не запрещенных законодательством РФ. Раз в год в рамках ОАО собирается акционерное собрание. Для управления компанией вводят должность директора. Или даже нескольких директоров, формирующих коллегиальный орган.

Что такое ЗАО?

ОАО и ЗАО — распространенные и во многом схожие виды деятельности. Главное отличие закрытого акционерного общества от открытого — его акции не обращаются свободно на финансовых рынках, а аспекты деятельности не разглашаются широким слоям населения. Во многих случаях ЗАО и вовсе основывают люди, связанные родственными или дружескими связями.

Учредительный капитал такого общества не может быть менее 100 МРОТ. Максимальное количество акционеров — 50. Излишний контроль государства за деятельностью компании не производится.

Самые важные особенности ЗАО:

  • Акции принадлежат учредителям общества.
  • Ценные бумаги нельзя каким-либо образом передавать третьим лицам.
  • Нет обязанности ежегодной публикации отчета по своей деятельности.
  • Режим работы компании — непубличный, закрытый.

Когда ОАО стало ПАО?

Все вышесказанное имело силу до 5 мая 2014 года. Именно тогда ОАО стали ПАО. Это произошло в ходе вступления в силу ФЗ № 99, дополнившего российский Гражданский кодекс рядом новых статей.

И теперь ОАО — ПАО, ЗАО — НАО. Это закреплено в ст. 66.3 ГК России, которая и вводит новую градацию акционерных обществ. Но это не единственное изменение 2014 года. Из Гражданского Кодекса тогда исчезло такое понятие, как ОДО. Это общество с дополнительной ответственностью. Связано было с непопулярностью таких объединений. По ЕГРЮЛ на июль 2014 г. ОДО по всей Российской Федерации насчитывалось всего 1000 на 31 000 ОАО и 124 000 ЗАО.

Официально ОАО переименовали в ПАО 1 сентября 2014 года. Именно до этой даты по Гражданскому кодексу РФ все еще действовало разделение на открытые и закрытые акционерные общества.

Что такое ПАО?

Теперь настало время познакомиться с новым определением. ОАО теперь ПАО. Но сохранилась ли трактовка термина? Словари предлагают такие определения публичного акционерного общества:

  • Акционерное общество, ценные бумаги которого могут свободно реализовываться на финансовом рынке (определение ГК РФ).
  • Форма организации акционерных обществ, акционеры которого обладают правом отчуждать свои акции.

Для повышения публичности и прозрачности процессов инвестирования ПАО (как и ранее ОАО) обязано раскрывать данные о своей деятельности в более широком ключе, нежели НАО.

Как вы заметили, определение осталось неизменным. Но при этом отличие между открытым и публичным обществами все же есть.

Разница между старой и новой формами

ОАО теперь ПАО. Суть перемены отнюдь не в освежении названия. Законодатели имели четкие цели — требовалось сделать открытые акционерные общества именно более публичными. Поэтому в 2014 году в ГК появились новые требования к форме деятельности ПАО:

  • Раскрытие информации о деятельности. Если ранее открытые акционерные общества прямо обязывались законом предоставлять полную отчетность о своей деятельности, то с 2014-го у них появилось право обратиться в Центробанк с заявлением об отмене такой обязанности. Стоит отметить, что эта возможность появилась и у публичных, и у непубличных обществ. Также ПАО не обязаны сегодня вносить в устав сведения о своем единственном акционере — достаточно отразить эту информацию в ЕГРЮЛ.
  • Преимущественное правомочие на приобретение акций. ОАО были вправе предусматривать в своих уставах случаи, по которым преимущественное право покупки ценных бумаг сохранялось за настоящими владельцами акций компании. Для ПАО такое право не вводится. При реализации акций компания должна руководствоваться только ФЗ «Об акционерных обществах» № 208 (1995). Ссылки на устав уже не имеют законной силы.
  • Ведение реестра. В отношении акционерных обществ в отдельных случаях допускалось ведение реестра акционеров самостоятельно. Но когда ОАО стали ПАО, это возможность исчезла. Данная задача делегируется лишь специальным организациям, имеющим лицензию на подобную деятельность. В отношении ПАО при этом реестродержатель должен оставаться независимым. Это же положение касается и счетной комиссии. Все вопросы, что как-либо относятся к ее компетенции, решает только независимая организация, имеющая лицензию на свою деятельность.
  • Управление компанией. ОАО теперь будет называться ПАО (с 2014 года). А это значит, что изменились положения насчет совета директоров. Для ОАО он был обязателен лишь в том случае, когда число членов общества превышало 50. Сегодня неотъемлемой частью ПАО является коллегиальный орган, в котором состоят не менее пяти членов.

Разница между публичными и непубличными формами

Как теперь называется ЗАО? НАО — непубличное акционерное общество. Сохранились ли прежние отличия между открытой и закрытыми формами? Рассмотрим современное положение дел:

  • В отношении публичных обществ остались во многом применимы требования к открытым, а в отношении непубличных — к закрытым.
  • Главным признаком публичного общества по-прежнему выступает публичная продажа акций на рынках ценных бумаг. НАО, как и ранее закрытые общества, не имеют права выставлять собственные акции на закрытых торгах. Если они сделают это, данный шаг по законодательству автоматически обратит их в ПАО со всеми вытекающими обязательствами.
  • Порядок управления ПАО жестко регламентирован законодательством. Например, исполнительный орган компании, совет директоров не могут рассматривать вопросы, подлежащие разбору общим собранием. Что касается НАО, они могут делегировать данные задачи коллегиальному органу.
  • Как решения общего собрания, так и статус участников ПАО обязательно должны быть подтверждены представителем от компании-реестродержателя. У НАО в этом вопросе есть выбор: воспользоваться данным алгоритмом или обратиться в нотариальную контору.
  • За непубличным акционерным обществом сохранилось право на предусмотрение в коллективном договоре или уставе организации преимущественного права на приобретение ценных бумаг акционерами НАО. Для публичного общества это стало недопустимым.
  • Все корпоративные договоры, что заключаются в ПАО, должны быть открытыми. НАО же только может уведомлять о факте заключения подобного соглашения.

О последнем нововведении поговорим подробнее.

Корпоративный договор

Почему ОАО стали ПАО? Это связано с внесением определенных изменений в Гражданский Кодекс в 2014 году. Одним из них оказался корпоративный договор.

Это соглашение заключается непосредственно между акционерами ПАО и НАО. По договору они обязуются воплощать свои права лишь таким образом:

  • Занимать определенную позицию при голосовании.
  • Устанавливать для всех акционеров единую цену на акции, принадлежащие им.
  • Разрешать/запрещать участникам приобретать акции в конкретных условиях.

Но при этом корпоративный договор никак не может обязать акционеров соглашаться только с позицией управляющего аппарата АО.

Надо отметить, что способы установления единой позиции какой-либо части или сразу всех акционеров существовали еще и во времена ОАО. Но тогда это было неким неформальным «джентльменским» соглашением. Теперь же стало официальным. Сегодня нарушение корпоративного договора — это достаточный повод для признания решений общего собрания незаконными.

Что касается НАО, такой корпоративный договор может стать для них дополнительным механизмом управления. Если подобное соглашение примут сразу все участники, то многие вопросы можно решать через изменение условий договора, а не устава вообще. Что более удобно, быстро и менее затратно.

Кроме того, для непубличных обществ законом была введена обязанность вносить в ЕГРЮЛ сведения о подобных корпоративных соглашениях, если они ведут за собой серьезное изменение правомочий акционеров.

Из открытого — в публичное

В каком году ОАО стали ПАО? Это произошло в 2014 г. Тогда открытые акционерные общества, решившие продолжить свою деятельность в качестве публичных, обязывались внести изменения в свою уставную документацию. Конкретные сроки не устанавливались, но просрочка переоформления могла обернуться проблемами в отношениях с контрагентами, правовой неразберихе — положения о ПАО или НАО применять в отношении данной компании?

Читайте также:  Как настроить лазерный станок по металлу

По ФЗ № 99 устанавливалось, что неизменным можно было оставить ту часть устава, которая не противоречила новым положениям Гражданского кодекса. Но вот что противоречит, а что нет, ОАО-ПАО было определить достаточно сложно.

Переименование организации допускалось проводить несколькими способами:

  • Обязательное ежегодное собрание.
  • Специально созванное внеочередное собрание участников.
  • Собрание акционеров, посвященное решению текущих вопросов. Изменение названия общества выносилось дополнительным вопросом в повестке дня.

Изменения юридических лиц

Почему ОАО переименовывают в ПАО? Это связано с внесением изменений в ГК РФ касательно данных акционерных обществ. Наиболее активно процесс происходил в 2014-2015 гг. После того как ФЗ № 99 вступил в силу.

Для каких-то организаций это коснулось только названия: необходимо было только заменить «открытое» на «публичное». Где-то потребовалось изменять положения устава в соответствии с обновленными нормами законодательства. В основном это касалось двух вопросов:

  • По совету директоров.
  • По преимущественному праву участников общества на покупку акций.

Согласно ч. 12 ст. 3 ФЗ № 99, ПАО и НАО освобождались от уплаты госпошлины за изменение устава в том случае, если им пришлось откорректировать его только из-за новых законодательных норм.

Кроме того, признаки публичности и непубличности с 2014 года стали касаться не только АО, но и иных юридических лиц. Так, ООО по факту считается непубличным. Но это не вводит для них обязанности вносить изменения в устав. Откорректировать его по новым требованиям закона должны были только бывшие ЗАО.

Каким должен быть устав?

Почему ПАО вместо ОАО? Это, как мы уже объясняли, следствие внесения изменений в ГК РФ. Коснулись они и уставов бывших открытых акционерных обществ. Представим главные обновленные требования:

  1. В уставе ПАО обязательно должно быть указание на то, что оно является публичным.
  2. Для процедуры внесения в уставной капитал имущественного вклада обязательным является привлечение оценщика. Если оценка неверная, то и акционер, и данный специалист отвечают субсидиарно в рамках суммы завышения.
  3. Если акционер единственный, сведения о нем необязательно вносить в устав.
  4. В устав можно включить положения о нормах аудита. Только по желанию акционеров, владеющих более чем 10 % акций.
  5. В уставе больше не должны содержаться нормы, по которым возможно преобразование данного ПАО в некоммерческую организацию.

Подведем итоги. Ранее существовало несколько форм юридических лиц — ОАО, ЗАО, ООО, ОДО. Изменения гражданского законодательства в 2014 году сделали эту систему более логичной и стройной. Юрлица теперь являются публичными и непубличными. Акционерными обществами в этой системе выступают ПАО и НАО. Соответственно, в публичные были преобразованы открытые акционерные общества, а в непубличные — закрытые. Изменения коснулись не только названия — в ГК появились обновленные требования к деятельности, уставам этих организаций.

Источник

Как начинались коммерческие банки России

Из первых десяти коммерческих банков, созданных в РСФСР в августе — ноябре 1988 года, отпраздновать свое 25-летие смогут только четыре, остальные не дожили до юбилея и по разным причинам ушли с рынка.

Советская банковская система, с позиции современного менеджмента, была почти идеальной для решения поставленных перед ней задач. До 1986 года она включала в себя четыре компонента: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк и Гострудсберкассы. Первый, говоря современным языком, совмещал функции центрального и универсального банка. Второй — кредитовал корпоративный сектор. Третий — отвечал за операции на мировых финансовых рынках и расчеты с иностранными организациями. А Сберкассы специализировались на обслуживании физических лиц. Никакой конкуренции между ними, как и монополизма, не было. По той простой причине, что государство само определяло, кому из хозяйствующих субъектов сколько дать денег в долг под символические 2% годовых. Также оно следило за правильностью расхода выданных ссуд. В случае, если кредит не будет вовремя возвращен, руководителя хозяйствующего субъекта ожидало административное наказание (вплоть до увольнение с «волчьем билетом»), или даже уголовная ответственность.

Впрочем, и недостатков у советской банковской системы, если анализировать ее из нашего времени, было много. Маловероятно, что кто-нибудь из топ-менеджеров согласился бы работать в таких условиях. Первое, с чем бы он столкнулся, — отсутствие финансовой мотивации у низшего и среднего персонала. С одной стороны, более низкие зарплаты, чем в других отраслях экономики, а с другой — банковская система была предназначена для распределения денег среди предприятий и хранения накоплений населения, но не для их заработка путем продажи различных финансовых продуктов и услуг, как это было на Западе. Соответственно, персонал не был мотивирован на перевыполнение плана продаж. Их текущая работа больше напоминала труд чиновников или сотрудников различных надзорных органов, которые следили за правильностью использования денег организациями.

Сравнение советских банковских служащих с чиновниками неслучайно. Например, в начале восьмидесятых годов в системе Госбанка СССР действовало 27 инструкций, каждая из которых дополнялось множеством циркулярных писем, которые вносили нормативные изменения в эти документы. Для справки, объем Инструкции № 1—278 страниц, а Инструкции № 5—224 страницы. Разумеется, после вступления в силу очередного циркулярного письма никто инструкцию заново не печатал. Просто в книжном шкафу или на столе появлялся еще один документ, содержание которого сотрудник должен был запомнить.

От плана к хозрасчету, а затем…

В 1986 году председатель Стройбанка СССР Михаил Зотов направил в правительство СССР аналитическую записку «О развитии банковской системы СССР». Он предложил внести усовершенствования в организационную структуру учреждений Госбанка СССР путем преобразования центрального аппарата Госбанка СССР в эмиссионный банк и передачи функций расчетно-кассового и кредитно-депозитного обслуживания в ведение четырех государственных специализированных банков. Один из них должен был обслуживать промышленно-строительный комплекс, второй — агропромышленный комплекс, третий бы работал с населением, а четвертый занимался внешнеэкономической деятельностью.

Его предложения нашли понимание у руководства страны. В июле 1987 года ЦК КПСС и Совет Министров СССР приняли Постановление № 821 «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики». В этом документе было признано, что банковская система работает неэффективно и не «соответствует задачам ускорения экономического роста и научно-технического прогресса». Поясним, что в середине восьмидесятых годов «ускорение» и «прогресс» было примерно тем же самым, что сейчас, например, улучшение инвестиционного климата и внедрение инноваций. В соответствии с указанным Постановлением в СССР сформировалась система специализированных банков, включающая Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР и Внешэкономбанк СССР.

Дело не ограничилось лишь созданием спецбанков. В октябре 1987 года Совет Министров СССР принял Постановление N?1118 «О перестройке деятельности и организационной структуре банков СССР». В этом документе среди различных призывов к повышению эффективности работы был описан механизм перехода спецбанков на хозрасчет. До 1 января 1988 года Госбанку СССР надлежало передать специализированным банкам «соответствующие активы и пассивы», то есть они получали от государства как бы первоначальный собственный капитал. Вводился принцип платности за привлекаемые ими у Госбанка СССР кредитные ресурсы. При этом предполагалось, что «привлеченные ресурсы сверх сумм, установленных в кредитном плане, оплачиваются банками в повышенном размере».

В марте 1989 года Совет Министров СССР принял постановление № 280 «О переводе специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование». С этого времени фактически началась коммерциализация банковской системы СССР. Впервые в Советском Союзе основным принципом банковской деятельности было названо получение прибыли (дохода), как обобщающего показателя «эффективности работы и главный источник укрепления и развития банковских учреждений, социального развития и материального стимулирования их коллективов».

В июле 1990 года Верховный Совет РСФСР принял постановление о реорганизации областных управлений спецбанков в акционерные банки. В течение двух месяцев на базе большинства областных управлений спецбанков (за исключением Сбербанка), которые находились на территории РСФСР, а также республиканских и центральных подразделений, путем акционирования было создано несколько сотен коммерческих банков. Дальнейшая их судьба сложилась по-разному. был поглощен более сильным конкурентом, не пережил очередного кризиса, так и остался малым или средним региональным банком, а вошел в топ-100 по размеру активов.

Рожденные перестройкой

В Советском Союзе «хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки» стало возможным создавать после вступления в силу закона «О кооперации в СССР», принятом Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года. А акционерные (паевые) — после вступление в силу «Положения об акционерных обществах», которое было утверждено Постановлением Совета Министров СССР № 1590 от 19 июня 1990 года.

Первый коммерческий банк под символическим названием «Союз» был зарегистрирован Госбанком СССР 24 августа 1988 года в городе Чимкенте (Казахская ССР). Через два дня был зарегистрирован ленинградский банк «Патент» (сейчас «Викинг»). Он стал первым кооперативным банком на территории РСФСР. Банк «Союз» не дожил до своего совершеннолетия.

До конца 1988 года на территории России было создано еще 24 банка. К концу 1991 года банковская система насчитывала 869 банков. Впрочем, больше половины из них — реорганизованные в коммерческие банки — филиалы государственных спецбанков (Жилстройбанка, Промстройбанка, Агропромбанка). На 1 января 1992 года общая численность коммерческих банков на территории СССР достигла 1616 (только в Москве их было 460). К октябрю 1992 года в России было уже более 1600 банков. К концу 1992 года в стране было зарегистрировано уже более 2 тыс. кредитных учреждений.

Читайте также:  Где применяется сталь ст45

Остались вечно молодыми

Максимальное количество действующих кредитных организаций в России было в конце 1994 года — 2439. Затем началось их стремительное сокращение. Назовем три основных причины «смертности» банков. Во-первых, к началу 1995 года ЦБ РФ сумел создать относительно эффективную систему контроля над участниками рынка. Ужесточение банковского надзора спровоцировало изгнание с рынка отдельных нарушителей. Во-вторых, в 1995 году разразился очередной банковский кризис, что также не способствовало приходу новых игроков. В-третьих, с одной стороны, банковский бизнес к середине девяностых годов стал менее рентабельным, чем за пару лет до этого, а с другой, — резко возросла конкуренция. В 1995—1997 годах с рынка ушло около 1 тыс. кредитных организаций.

Хотя самый сокрушительный удар по банковской системе нанес кризис августа 1998 года. После него на рынке осталось около 1300 банков. Если сравнивать ситуацию с докризисным состоянием, то на пять действующих банков приходилось три с отозванными лицензиями. Большинство пострадавших — крупные и средние банки — кто мог позволить себе покупать в большом объеме ГКО. Например, из 14 банков, входивших в так называемый «Золотой клуб России» (2/3 активов и 90% вкладов физлиц), на рынке осталось только пять (Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и банк «Возрождение», а также «спасенный» Агентством по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) банк «Российский Кредит»). Остальные 9 (Агропромбанк, Промстройбанк, Инкомбанк, Автобанк-Никойл, Уникомбанк, Мосбизнесбанк, СБС-Агро, банк «МФК» и «Менатеп») в начале двухтысячных, после «тяжелой и продолжительной болезни» были вынуждены уйти с рынка.

Банкир — смертельно опасная профессия

В начале девяностых годов по степени риска для жизни работа в банковском секторе занимала второе место после службы в правоохранительных органах. В истории современной российской банковской системы было два периода, которые известны, как «сезоны охоты на банкиров»: 1993 и 1995 годы.

Одна из причин повышенного риска работы в банковской сфере не только попытка криминала интегрироваться в этот бизнес, но и, зачастую, стремление самих жертв заработать любой ценой. В качестве примера, возможная причина одного из первых убийств банкира в России — председателя правления Техкобанка Владимира Ровенского. Он был застрелен утром 29 декабря 1992 года в Москве. Газета «Коммерсант» в номере от 24 июня 1994 года, рассказывая о результатах расследования расстрела трех руководителей банков, написала: «Ровенский был исполнителем крупной финансовой махинации, в результате которой на счета в зарубежные банки утекло 140 млн долларов. Схема ее была предельно проста: Техкобанк кредитовал фиктивные фирмы под липовые гарантии, но средства не возвращались, а конвертировались и переводились за рубеж. Также на счетах в зарубежных банках оказались кредитные средства, полученные по гарантии Техкобанка в других коммерческих банках. Единственным, кто знал всех хозяев похищенных средств, был глава Техкобанка. По версии МБР [Министерство безопасности России — предшественник ФСБ РФ — прим. «Б. О»], его убили через 10 часов после того, как был проведен последний платеж».

Сами мы не местные

Зарубежные банки начали осваивать Россию спустя год после появления первых коммерческих банков. В сентябре 1989 года пятью иностранными банками с общей долей в капитале в 60% и тремя российскими (40%) был учрежден Московский международный банк (ММБ). Доля каждого иностранного банка (итальянского Banca Commerciale Italiana, немецкого Bayerische Vereinsbank AG, австрийского Creditanstalt-Bankverein, финского Kansallis-Osake-Pankki и французского Credit Lyonnais) — по 12%. С российской стороны учредителями выступили Промстройбанк, Сбербанк (доля каждого в капитале по 10%) и Внешэкономбанк (доля в капитале 20%). В июле 2007 года Банк Австрии Кредитанштальт приобрел 100% пакета акций ММБ, вследствие чего произошла смена названия кредитной организации на ЮниКредит Банк.

В 1991 году французский государственный банк Credit Lyonnais (СL) получил разрешение Центробанка России на открытие в Санкт-Петербурге дочернего банка, имеющего статус резидента Российской Федерации и генеральную лицензию на проведение банковских операций. Размер уставного капитала банка, по свидетельству бывшего председателя ЦБ РФ Георгия Матюхина, был избран французской стороной самостоятельно и составил около 25 млн долларов США. Сейчас этот банк работает на отечественном рынке под названием «Креди Агриколь Корпоративный и Инвестиционный Банк».

Через несколько месяцев после того, как Credit Lyonnais вышел на российский рынок, переговоры с Центробанком РФ начали еще семь зарубежных банков, в том числе Банк Австрии, германская банковская группа Dresdner Bank AG, французский Societe Generale, китайский Bank of China Limited и другие. Отечественные банки активно выступали против иностранных коллег, справедливо опасаясь ухода крупных клиентов к западным конкурентам.

В конце октября 1992 года в Верховном совете РФ (парламенте) депутаты начали обсуждаться проект «Постановления о выдаче иностранным банкам лицензий на право ведения банковских операций». В случае принятия этого законодательного акта деятельность иностранных банков, филиалов банков-нерезидентов и кредитных организаций с участием нерезидентов на территории России до 1 января 1994 года была бы приостановлена. В дискуссию вмешались представители ЦБ РФ, которые объяснили, что в случаи принятия данного законодательного акта у отечественных банков возникнут серьезные проблемы при работе за рубежом. В результате постановление так и не было принято.

Официально деятельность «иностранцев» в России была разрешена Письмом Банка России от 8 апреля 1993 № 14 «Условия открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской Федерации».

Семь кризисов и один ответ

За почти четверть века российская банковская система пережила семь кризисов. Фактически с периодичностью в 3—4 года часть или все участники рынка испытывают существенный дискомфорт. Его можно сравнить с землетрясением. После такого стихийного бедствия не разрушаются сверхпрочные дома или те, что были построены с учетом сейсмической активности в данном районе. Если сравнивать их с банками, то во время финансовых кризисов высоки шансы на выживание у системообразующих госбанков и тех, кто заранее подготовился к будущим катаклизмам.

Радует, что среди коммерческих банков, созданных в конце восьмидесятых годов, таких достаточно много. И отмечая свое совершеннолетие, они могут уверено заявить, когда СМИ объявят о новом банковском кризисе: «Переживем!». Как отвечали и раньше, реагируя не только на новый финансовый катаклизм, но и резкое ухудшение ситуации на рынке. А отвечая на вопрос: «Легко ли жить банкам в России?», честно признаться: «Трудно, но интересно».

Структура банковской системы СССР до 1986 года

Выполнял эмиссионные, управленческие и контрольные функции, а также осуществлял РКО и краткосрочное кредитование. Организационно состоял из трех звеньев: правление, конторы и отделения (филиалы). Центральным звеном являлось правление, которое руководило всей банковской системой через конторы — республиканские, городские, областные и краевые.

Занимался финансированием и кредитованием капитальных вложений в экономику СССР. Правление банка осуществляло руководство своими учреждениями через республиканские и областные (краевые) конторы, число которых составляло 180.

По состоянию на 1986 год насчитывалось 78,5 тыс. сберкасс. Общее руководство их деятельностью осуществлял Госбанк СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев руководство работой сберкасс осуществляли, соответственно, республиканские, областные и краевые управления.

Внешторгбанк СССР имел небольшую сеть учреждений — 17 отделений на территории страны и одно в Швейцарии. В своей работе он широко использовал корреспондентские отношения: в 131 стране он поддерживал связи с 1835 банками-корреспондентами различных стран мира.
Ему подчинялись совзагранбанки (зарубежные банки, созданные с участием советских учреждений):

— Коммерческий банк для Северной Европы (Париж);
— Московский народный банк (Лондон) с отделениями в Ливане (Бейрут) и Сингапуре;
— Ост-Вест Хандельсбанк (Франкфурт-на-Майне, ФРГ);
— Ист-Вест Юнайтед банк (Люксембург);
— Донау-банк (Вена).

Они выполняли по поручениям своих клиентов (предприятия и организации СССР и социалистических стран) депозитные, кредитные, расчетные, валютные и прочие операции на международных финансовых рынках. Они также выполняли функции учебных центров для банковской системы СССР и служили источниками информации о международных рынках капитала.

Банковская система СССР в 1988 году

Промышленно-строительный банк (Промстройбанк) СССР

Отвечал за кредитно-расчетное обслуживание текущей деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений промышленности, строительной индустрии, транспорта, связи и системы материально-технического снабжения.

Агропромышленный банк (Агропромбанк) СССР

Специализировался на обслуживании банковских операций сельскохозяйственных предприятий (колхозы, совхозы), предприятий пищевой промышленности и потребительской кооперации.

Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк) СССР

Отвечал за операции по кредитно-расчетному обслуживанию и финансированию предприятий жилищно-коммунального хозяйства, государственной и кооперативной торговли, бытового обслуживания, легкой и местной промышленности, объектов социально-культурного назначения (школ, больниц, пансионатов, клубов и др.), а также кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности.

Охота на банкиров

В 1993 году от рук бандитов погибло 35 банкиров. Самым резонансным убийством в тот год была смерть предправления Россельхозбанка Николая Лихачева, пользовавшегося в банковском сообществе огромным уважением. Он был застрелен вечером 2 декабря 1993 года двумя выстрелами из пистолета в подъезде своего дома. В день его похорон, 7 декабря 1993 года, коммерческие банки в знак протеста против бездействия властей провели символическую забастовку. В течение одного дня они не обслуживали клиентов и не проводили никакие банковские операции.

В 1995 году погибло 22 банкира. Самым резонансным убийством была гибель председатель правления Росбизнесбанка Ивана Кивелиди, входившего в десятку самых богатых людей России того времени. Убийца обработал телефонную трубку в кабинете банкира сильнейшим отравляющим веществом синтетического происхождения класса VX. От этого же яда умерла и секретарь-референт Кивелиди — Зара Исмаилова. На 40-й день после их смерти в Москве на Лубянской площади у монумента жертвам политических репрессий прошел митинг, в котором участвовали руководители столичных банков.

Третье резонансное убийство произошло 13 сентября 2006 года, когда в Москве был застрелен первый зам. председателя ЦБ РФ Андрей Козлов.

Кризисы в банковской системе России. 1992—2008 годы

1992 год. «Паралич» исполнения платежных поручений

резко возросшего количества банков РКЦ ЦБ РФ не успевал оперативно обрабатывать платежные поручения. В результате средний срок прохождения платежа вырос до одного месяца, хотя бывали случаи, когда деньги «шли» по полгода или вообще «терялись» в пути.

Октябрь 1993 года — «Черные дыры» на рынке МБК

В феврале 1993 года крупнейшие московские банки (Инкомбанк, банк «Столичный», Кредобанк и Мосбизнесбанк) подписали консорциальное соглашение, регламентирующее порядок взаимодействия при торговле краткосрочными межбанковскими кредитами. Было решено создать Кассовый союз (далее — КС), который должен был гарантировать контрагентам быстрое прохождение платежей с зачислением их на счет на второй рабочий день после заключения сделки. Поясним, что до этого времени большинство сделок по краткосрочному межбанковскому кредитованию проходили при посредничестве Российской международной валютно-фондовой биржи, правда, объемы были небольшие, а срок выдачи — 2—4 недели.

КС получил от ЦБ РФ эксклюзивное право списывать средства с корсчетов банков для возврата межбанковских кредитов (независимо от наличия средств на счете). Летом 1993 года на рынке МБК банки занимали друг у друга на срок от двух дней до двух месяцев, ставка в регионах доходила до 180% годовых. В Москве она была чуть ниже.

Проблемы у Кассового союза начались в сентябре — октябре 1993 года. В сентябре регулятор рынка запретил банкам допускать образование на корсчете в ЦБ РФ отрицательного баланса (дебетового сальдо) — в результате возникла цепочка неплатежей. Ситуация усугубилась тем, что в ходе вооруженного противостояния президента и Верховного Совета офис КС, расположенный в здании мэрии на Новом Арбате, был разгромлен. Все БД сохранились, но вот работа была этого приостановлена. Сколько банков ушло с рынка этого кризиса — неизвестно. По данным ЦБ РФ за весь 1993 год лицензий лишились 23 кредитных организации.

Октябрь 1994 года — «черный вторник» на валютном рынке

Формально события, которые произошли 11 октября 1994 года принято считать валютным кризисом. В тот день на Московской международной валютной бирже курс доллара вырос на 27% — с 2833 до 3926 рублей за доллар. В докладе, который был подготовлен специальной комиссией, говорилось, что основной причиной обвала является «раскоординированность, несвоевременность, а порой и некомпетентность решений и действий федеральных органов власти». Правда, уже 14 октября 1994 года курс составлял 2994 рублея за доллар, то есть вернулся почти на прежний уровень.

Большинство банков в то время активно занимались валютно-обменными операциями. Отдельные малые и средние банки разорились сразу же после «черного вторника»,?- не сумев «избавиться» от закупленных по высокой цене долларов. Часть оставшихся на рынке банков начали испытывать трудности с ликвидностью. Количество «доноров» на рынке МБК резко сократилось.

24 августа 1995 года — «черный четверг» на рынке МБК

Толчком к началу кризиса послужило известие о задержках с погашением межбанковских кредитов несколькими достаточно крупными банками (банк «Лефортовский», Мытищинский коммерческий банк и Часпромбанк). Затем количество «должников» на рынке МБК начало стремительно расти. К 24 августа 1995 года уже более 100 банков не смогли погасить свою задолженность по однодневным кредитам overnight. За несколько дней среднедневный объем сделок на рынке МБК сократился до 10—15% значений предыдущего месяца. Ставки по однодневным кредитам выросли до 2000% годовых, но и их получить было крайне сложно.

До конца 1995 года рынок МБК пребывал в коматозном состоянии. Объем заключавшихся на нем сделок не превышал 20—30% докризисного уровня. Доля межбанковских кредитов в активах банков сократилась в 3—5 раз и во многих банках составляла не более 10% суммы активов. В результате банкам не оставалос ь ничего другого, как переориентировать свои ресурсы на рынок ГКО.

В результате кризиса, непосредственно или по совокупности с иными причинами, с рынка ушло 225 кредитных организаций. Среди них Московский городской банк, Всероссийский биржевой банк, банк «Аэрофлот» и Мытищинский коммерческий банк.

Август 1998 года. Крах «финансовой пирамиды» ГКО

Начался после объявления 17 августа 1998 года правительством РФ технического дефолта по ГКО и частичном отказе поддержки курса рубля. Если 15 августа 1998 года официальный курс рубля к доллару США составлял 6,3 рубля за доллар, то 1 сентября 1998 года — 9,33 рубля,
1 октября — 15,9 рубля. От девальвации рубля пострадали все банки, от переноса сроков погашения ГКО?- больше половины. По оценкам АРБ, убытки коммерческих банков составили 35 млрд рублей, а общий капитал банковской системы уменьшился на 40%.

Май — июнь 2004 года. Кризис, спровоцированный СМИ

Все началось с «рядового» события — отзыва 13 мая 2004 года лицензии у Содбизнесбанка. Внимание СМИ привлекло лишь то, что банк жестко пресекал все попытки регулятора рынка ввести временную администрацию. Такого еще не было! Все же 25 мая того же года, после решения суда, временная администрация (при «силовой» поддержки судебных приставов) смогла попасть в офис кредитной организации. Вкладчики Содбизнесбанка, которых оказалось более 20 тыс. человек, начали устраивать массовые демонстрации в знак протеста против «произвола властей», перекрывая движение в центре Москвы. Еще один информационный повод для СМИ! К тому же появились сообщения о том, что банк якобы занимался легализацией преступных доходов. Через несколько дней появились сообщения о том, что этим занимался не один, а несколько банков. В сети Интернет начали гулять разнообразные «черные списки» подозрительных банков, которых насчитывалось уже не меньше сотни. А затем началась информационная война, которую спровоцировали сами же банки, решив таким образом ослабить конкурентов.

Первой ее жертвой стал банк «Кредиттраст» — 28 мая 2004 года банки «отказали» ему в межбанковских кредитах, заподозрив, что он имеет тех же собственников, что и Содбизнесбанк. В результате он 3 июля 2004 года заявил о своей «добровольной ликвидации». Это еще больше подлило масла в огонь. 9 июня 2004 года ставки по кредитам overnight на рынке МБК достигли 22—25%, после чего банки стали повально закрывать лимиты друг на друга, и рынок межбанковского кредитования остановился. ЦБ вмешался в ситуацию, и даже сумел запустить рынок МБК. Правда, эйфория длилась недолго.

21 июня 2004 года Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР) приостановила рейтинги банков «Диалог-Оптим» и «Павелецкий» « неоднократных жалоб контрагентов на задержку платежей». После этого банки закрыли им лимиты, а узнавшие из СМИ о проблемах этих двух кредитных организациях вкладчики поспешили забрать свои деньги. После этого шансы у банков остаться на рынке были минимальны.

В начале июля в СМИ промелькнули сообщения о проблемах Гута-Банка (входил в топ-30). Вкладчики спешно начали изымать из него деньги. Впрочем, у банкоматов и отделений других кредитных организаций также начали выстраиваться очереди. Все еще помнили события осени 1998 года.

Через месяц «финансовую смуту» удалось ликвидировать. Одним из ее итогов, кроме ухода с рынка нескольких банков, стал отток вкладов населения и сокращение объемов кредитования. Если за три квартала 2003 года объем привлеченных частных депозитов увеличился на 32,9%, то за аналогичный период 2004 года — всего на 18,7%. Если за январь — сентябрь 2003 года кредитный портфель банков вырос на 39,7%, то за тот же период 2004 года — на 25,8%.

Сентябрь 2008 года. Дефицит ликвидности

Очередной банковский кризис начался осенью 2007 года, когда банки лишились зарубежных источников заимствования. Впрочем, тогда эту проблему ЦБ РФ удалось частично решить. И в начале 2008 года российские банки почти перестали испытывать дефицит денег. Впрочем, это было лишь прелюдией к тому, что началось в сентябре 2008 года. Внешние заимствования вновь стали недоступными. В начале сентября 2008 года ставки на рынке МБК для средних и небольших банков выросли до 40%. Занимать деньги под залог ценных бумаг также стало проблематично. Одна из причин — резкое падение стоимости акций. Так, 16 сентября 2008 года индекс ММВБ обрушился на 17,45%, индекс РТС рухнул на 11,47%. Упали в цене не только акции, но и долговые обязательства, включая государственные ОФЗ. Сколько банки потеряли на фондовом рынке — неизвестно. Зато известно, что в сентябре 2008 года вкладчики забрали из банков около 37 млрд рублей. В последующие месяцы граждане продолжали активно изымать деньги из банков, что еще больше усугубляло ситуацию. Ситуация на фондовом рынке также была печальной.

Инфографику и таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

Читайте также:  Как находится объем железа

Источник

Поделиться с друзьями
Металл и камни